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Der Volkskredit und
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Ein Kredit (abgeleitet vom lateinischen credere „glauben“ und creditum „das
auf Treu und Glauben Anvertraute“) ist die Gebrauchsüberlassung von Geld
(Banknoten, Münzen, Giralgeld) oder vertretbaren Sachen (Warenkredit) auf
Zeit. Darlehensverträge, Abzahlungskäufe, Stundungen, Wechsel stellen
typische Beispiele für Kredite dar. Durch den Kreditnehmer im Regelfall
zurückzugewähren ist bei Geldkrediten der Nennbetrag der kreditieren
Geldsumme und bei Warenkrediten eine der kreditieren Ware gleiche Ware. Da
der Kreditnehmer nicht verpflichtet ist, dieselben Banknoten und Münzen oder
dieselbe Ware, die er empfangen hat, herauszugeben, darf er die Banknoten,
Münzen oder Waren nicht nur nutzen, sondern mit ihnen nach Belieben
verfahren. Oftmals ist ein Kredit entgeltlich, sodass durch den Kreditnehmer
nebst Rückgewähr des kreditierten Gegenstandes normalerweise Zinsen zu
zahlen sind. Daneben bedeutet „bei jemandem Kredit haben“ auch „etwas gut zu
haben“ im Sinne von Vertrauen genießen, dass man zahlungsfähig und damit
kreditwürdig sei. Diese wirtschaftliche Wertschätzung umfasst auch die
Geschäftsehre. Gefährdet jemand den Kredit eines anderen durch die
Behauptung von Tatsachen, die der Wahrheit zuwider sind, haftet er für den
daraus entstehenden Schaden.
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Kredite für private Kunden
Kredite für private Kunden Private Kunden sind in der Regel abhängige
Beschäftigte oder Privatpersonen, die kein Gewerbe betreiben. Hier finden
besondere Vorschriften, die im Rahmen des Verbraucherschutzes hinsichtlich
der Preisangabenverordnung oder des Ausweises des effektiven Jahreszinses
Anwendung.
Hiermit soll den Kunden die Vergleichbarkeit der verschiedenen
Kreditangebote erleichtert werden. Für die Kreditaufnahme muss die
Volljährigkeit erreicht sein. Einzelne Geschäftsbanken verwenden
automatisierte Bonitätsermittlungen aufgrund von Daten aus den vorliegenden
Geschäftsbeziehungen oder/und Auskünften der Schufa.
* Verfügungskredite sind eine besondere Form des Barkredites. Das Limit wird
häufig automatisiert auf der Basis mehrerer durchschnittlicher regelmäßiger
Zahlungseingänge, wie Gehalts- oder Rentenzahlungen, ermittelt.
* Anschaffungskredite sind Darlehen für einen bestimmten Konsumzweck, hier
sind Laufzeiten bis zu sechs Jahren gebräuchlich. Die Tilgungsrate umfasst
neben der Kredittilgung auch die entsprechenden Zinszahlungen.
Bearbeitungsgebühren fallen im allgemeinen zusätzlich an. Zur Beurteilung
der Kreditwürdigkeit wird eine zumutbare Belastung ermittelt, um den Kunden
vor Überschuldung zu schützen. Zur Absicherung werden gelegentlich
Sicherungsübereignungen des Kaufgegenstandes herangezogen. Außerdem ist der
Abschluss einer Restschuldversicherung, einer besonderen Form der
Lebensversicherung, möglich. Die Auszahlung erfolgt durch Gutschrift auf dem
laufenden Konto oder durch Überweisung des Kaufpreises an den Verkäufer.
* Als Baufinanzierungen werden Darlehen bezeichnet die zum Erwerb oder Bau
von Immobilien verwendet werden. Die Tilgung erfolgt meist durch Annuitäten
über einen langen Zeitraum, 30 Jahre sind üblich. Zur Besicherung werden
Grundpfandrechte wie Hypotheken oder Grundschulden auf dem finanzierten
Objekt herangezogen. Die Auszahlung erfolgt meist nach Baufortschritt. Neben
meist für einen langen Zeitraum fest vereinbarten Zinsen fallen verschiedene
Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder Gebühren für die
Sicherheitenbestellung. Üblich sind Auszahlungsabschläge (Disagio), die die
Zinsbelastung reduzieren.
* Zwischenfinanzierungen sind meist endfällige Barkredite zur
Vorfinanzierung von Bauspardarlehen im Zusammenhang mit Baufinanzierungen.
* Vorfinanzierungen sind Barkredite die beispielsweise die Zeit bis zum
Eingang einer Zahlung aus einer Lebensversicherung oder dem Erlös aus einem
Immobilienverkauf gewährt werden
* Wertpapierkredite sind Barkredite, die gegen Verpfändung von Wertpapieren
gewährt werden, hier gelten meist feste Regeln für die Beleihung von
Wertpapieren.
* Avalkredite sind Kreditlinien für die Übernahme von Bürgschaften für
Anzahlungen oder Mieten.
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Kredite für Geschäftskunden
Geschäftskunden sind meist Vollkaufleute. Die Regeln aus dem
Verbraucherschutz finden hier keine Anwendung. Die Übergänge zwischen
Kreditfinanzierung und sonstiger Finanzierung sind fließend, da den größeren
Unternehmen teilweise der Kapitalmarkt direkt zugänglich ist, diese
Möglichkeiten der direkten Nutzung des Kapitalmarktes reichen von
aktivischem Tagesgeld bis zu börsennotierten Anleihen.
* Investitionskredite sind Darlehen zur Finanzierung von Gegenständen des
Anlagevermögens.
* Betriebsmittelkredite sind Barkredite für Finanzierung des
Umlaufvermögens, die häufig als Kreditlinien auf laufenden Konten gewährt
werden. In der Regel sind sie als revolvierende Kredite ausgestaltet und
erlauben nach Reduzierung wieder die volle Inanspruchnahme. Zusätzlich zu
den Zinsen können Kreditprovisionen für nicht in Anspruch genommene
Krediteteile vom Kreditgeber geltend gemacht werden.
* Warenfinanzierungen oder Barvorschüsse sind Barkredite, die meist auf
Sonderkonten verbucht sind und meist nur kurzfristig endfällig eingeräumt
werden.
* Von strukturierten Krediten wird gesprochen, wenn neben der eigentlichen
Kreditgewährung weitere Absprachen wie zur Begrenzung künftiger Zinssätze
oder Umschuldungsvereinbarungen für Folgeperioden vertraglich vereinbart
werden. Teilweise werden auch weitere derivative Produkte an die
Kreditvereinbarung gekoppelt.
* Schuldscheindarlehen sind Kredite, die teilweise von Banken, teilweise
auch von anderen Investoren, gewährt werden. Hier ist die Grenze zur
Kapitalbeschaffung der Firmen fließend.
* Diskontkredite werden für den Ankauf von Wechseln eingeräumt.
* Rembourskredite und Akzeptkredite sind ein Kreditinstrument im
Außenhandel. Hier treten Banken in die Haftung für Wechsel durch Akzept ein
und verbessern durch ihre Mithaft die Bonität des Wechsels.
* Avalkredite sind Kreditlinien für die Übernahme von Bürgschaften und
Garantien durch Banken beispielsweise für Gewährleistung, Zölle oder
erhaltene Anzahlungen.
* Akkreditivlinien dienen der Finanzierung von Importgeschäften.
* Roll-over-Kredite sind festverzinsliche Kredite, bei denen der Zins aber
nicht für die gesamte Laufzeit festgelegt ist, sondern in vertraglich
festgelegten Abständen den jeweiligen Marktverhältnissen angepasst wird. |
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